个人无抵押贷款还存在哪些问题

日常缺钱,除了可以刷信用卡外,还可以网申贷款。网上贷款类型多,操作快受很多用户的推崇。其中网申无抵押贷款,因为准入门槛低、手续少、流程简单的性质,是很多小额贷款用户的首要选择目标。然而由于我国商业银行个人无抵押贷款业务起步较晚,目前发展中还存在诸多问题。

第一,客户分散、数量大。

因网申无抵押贷款既无抵押也无担保,准入门槛较低,所以受众面较广,数量庞大,高中低收入群体均有涉及。 

第二,信用风险大。

由于网申无抵押贷款的偿还完全基于借款人的信用,因此相对于其他贷款形式而言,客户违约风险大,风险控制难度大,信用风险发生时金融机构将蒙受重大损失。

第三,贷款利率高。

根据收益与风险匹配的原则,个人无抵押贷款的利率普遍高于抵押贷款,年化利率通常在8%~20%之间。

第四,贷款额度低。

借款人的财务状况及收入水平通常决定了其还款能力的高低,为了防范风险,金融机构在设计个人无抵押贷款产品时,会根据借款客户的资质来设置对应的贷款额度,因此网申无抵押贷款的额度相对偏低,一般将贷款的额度设置为借款人年收入的100%~300%。 

第五,贷款期限短。

个人无抵押贷款主要为满足客户临时性融资需求,如医疗、购物、旅游等。其贷款的期限与风险呈正相关。期限越长,所面临的不确定性越大,客户违约的可能性也越大。因此,网申无抵押贷款期限一般在1~3年之间,与住房抵押贷款等消费贷款相比,期限较短。



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