商业车险新一轮改革要来了

车险保费能再便宜点就好了,这应该是大多数车主的心声。现在,有一个好消息:车险又要改革了。

 

中国银保监会财险部近日下发《示范型商业车险精算规定(征求意见稿)》(以下简称征求意见稿),向行业相关方征求意见。精算是保险确定费率价格的基础,也因此,征求意见稿被认为是新一轮车险改革的前奏。此外,银保监会也于日前向财险公司下发《关于征求车险改革意见建议的函》,广泛听取各方意见,为车险改革做准备。

银保监会表示,此次起草《示范型商业车险精算规定》,为的是深入推进车险改革,进一步完善车险精算制度,也是我国车险改革的重要一步。

那么,对于消费者,尤其是车主来说,本轮改革有什么影响?

最直接的影响,就是今后购买车险时,保费将体现出千人千面的特征。车型、驾驶习惯、用车情况等个体因素都可能影响保费高低,且上下浮动的区间也将大于目前。此外,多年以来习惯的买车险拿返现等潜规则,空间将大大缩水。

商业车险保费,来自于一套复杂的计算公式。征求意见稿显示,其厘定标准公式为:保费=基准保费×费率调整系数。其中,基准保费=基准纯风险保费/目标赔付率,目标赔付率=1-附加费用率,费率调整系数包括自主定价系数、无赔款优待系数、交通违法系数等。

征求意见稿称,基准纯风险保费、无赔款优待系数、交通违法系数应使用行业基准,由中国精算师协会测算并发布,自主定价系数则由保险公司自定。

与现行规定相比,征求意见稿主要有三大变化。

第一个变化,是将自主核保系数、自主渠道系数合并为自主定价系数。

所谓自主核保系数,是指保险公司根据驾驶人年龄、性别、行驶区域等因子确定的费率浮动系数。而自主渠道系数,是保险公司在中介、电销、网销等不同销售渠道采用不同的定价策略。无赔款优待系数则根据被保险车辆最近三年出险记录来确定,浮动区间为0.6-2.0,有责事故次数越多,系数越高,反之则越低。现行规定中,自主核保系数、自主渠道系数、无赔款优待系数三者相乘,构成费率调整系数,最低0.3825,最高2.645。系数越低,消费者实际支付的保费就越低,反之则越高。

第二个变化,是取消了自主定价系数的浮动空间,只要求保险公司按照保险费率与标的风险、经营成本相匹配的原则来确定。

一家大型保险公司车险部负责人介绍,这个设计此前已经在广西、青海、陕西等地进行试点,实际费率最低突破了0.2,最高突破3。也就是说,如果这项意见最后成为定稿,今后消费者购买商业车险时,保费既有可能比现在低得多,也有可能高得多。他表示,征求意见稿的这一调整,实际上是将商业车险定价权进一步下放给保险公司,这将有利于保险公司创新。比如在一些发达国家,保险公司会根据行驶里程、驾驶习惯、用车情况等因子确定费率调整系数。这样的设计更能反映不同“人”和“车”的风险特征,同时引导车主谨慎驾驶,有优良驾驶习惯的车主保费更便宜。

第三个变化,是附加费用率从现在的35%下降到30%。

附加费用率主要包括保险公司业务获取成本和公司的运营成本,其中的大头是手续费,常常以返给消费者的超市卡、加油卡甚至现金等形式体现。从上面的公式可以看出,当保险公司以更低的手续费、更低的成本运营时,分母就越大,整体保费费率也就会越低。简而言之,消费者无需高额返现,就能以较低的保费购买车险。

另一家大型保险公司的负责人表示,当前车险市场焦点问题是业务获取成本太高,导致价格战屡禁不止。虽然监管三番五次查禁高额返现等违规行为,但“疗效”往往不持久,风头一过,很快死灰复燃。消费者看似占了便宜,但由于综合成本率过高,近年来车险整体表现为亏损,保险公司业务创新和服务提升的动力不足,吃亏的还是消费者。他认为,征求意见稿一方面放开保险公司自主定价系数浮动区间,一方面下调附加费用率,压缩中间环节的成本,让利给消费者,目的是鼓励保险公司以服务(增值和理赔)促发展,让优质消费者享受更多优惠。但以往那种高额返现将难再现,以此为主要营销手段的车商、中介的吸引力会下降,消费者的购买习惯将发生变化。

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